خبراء سويديون: هكذا تمتلك مليون كرون عند سن في سن الأربعين من ادخار ألف كرون شهرياً

الوصول إلى مليون كرون من المدخرات قد يبدو هدفًا صعبًا للكثيرين، خصوصًا إذا كان الشخص لا يمتلك رأس مال كبيرًا في البداية. ولكن عند الجمع بين الادخار الشهري المنتظم والاستثمار على المدى الطويل، يمكن لمبالغ صغيرة نسبيًا أن تنمو تدريجيًا حتى تتجاوز حاجز المليون كرون.

والعامل الحاسم هنا ليس فقط مقدار ما تدخره كل شهر، وإنما أيضًا المدة التي تترك فيها الأموال تنمو. فكلما بدأت مبكرًا، حصلت أموالك على وقت أطول للاستفادة من العائد المركب، أو ما يعرف في السويدية باسم ränta på ränta.

إذا ادخرت 1,000 كرونة شهريًا.. متى تصل إلى مليون؟

إذا بدأت من الصفر وادخرت 1,000 كرونة شهريًا، مع افتراض متوسط عائد سنوي قدره 8%، فقد تحتاج إلى نحو 25 سنة و7 أشهر حتى تتجاوز مدخراتك مليون كرون.

وخلال هذه الفترة ستكون قد دفعت من أموالك الخاصة حوالي 307 آلاف كرونة فقط، بينما يأتي ما يقارب 696 ألف كرونة من نمو الاستثمار والعوائد المتراكمة وفق هذا الافتراض.

وهنا يظهر بوضوح تأثير الوقت: فأنت لم تدفع مليون كرون من راتبك، وإنما تركت المدخرات الشهرية تنمو لسنوات طويلة.

كم تحتاج للوصول إلى مليون كرون؟

الجدول التالي يوضح بصورة تقريبية المدة اللازمة للوصول إلى مليون كرون بحسب قيمة الادخار الشهري، مع افتراض عائد سنوي متوسط 8% وإعادة استثمار العوائد:

يمكن تحريك الجدول يمينًا ويسارًا على شاشة الهاتف لقراءة جميع البيانات.

← حرك الجدول يمينًا ويسارًا لقراءة جميع البيانات على الهاتف →

هذه الحسابات تقريبية، ومبنية على افتراض تحقيق متوسط عائد سنوي قدره 8%. ولا يعني ذلك أن الاستثمار سيحقق 8% كل عام، فقد ترتفع قيمة الاستثمار أو تنخفض، كما يمكن أن تختلف النتيجة بسبب الرسوم والضرائب ونوع الحساب الاستثماري المستخدم.

500 كرونة شهريًا قد تصبح مليونًا.. لكن الوقت هو الثمن

من أبرز ما يظهر في الجدول أن الشخص الذي يستطيع ادخار 500 كرونة فقط شهريًا يمكن، نظريًا، أن يصل إلى مليون كرون أيضًا، لكنه يحتاج إلى أكثر من 33 عامًا.

وسيكون قد دفع بنفسه خلال هذه الفترة نحو 200 ألف كرونة فقط، بينما يأتي الجزء الأكبر من المبلغ من تراكم العوائد عبر السنوات.

أما الشخص الذي يستطيع توفير 5,000 كرونة شهريًا، فيختصر المدة إلى أقل من 11 عامًا تقريبًا.

الفرق بين من يدخر 1,000 ومن يدخر 3,000 كرونة

عند ادخار 1,000 كرونة شهريًا، تحتاج إلى نحو 25 سنة و7 أشهر للوصول إلى مليون كرون.

لكن عند رفع الادخار إلى 3,000 كرونة شهريًا، تنخفض المدة إلى نحو 14 سنة و9 أشهر. وهذا يعني اختصار ما يقارب 11 عامًا من الانتظار.

ومع ذلك، كلما زاد المبلغ الشهري وقصرت المدة، تقل مساهمة العائد المركب نسبيًا، لأن الأموال لا تحصل على العدد نفسه من السنوات للنمو.

متى تصبح مليونيرًا بحسب عمرك؟

إذا كان ادخارك الشهري 1,000 كرونة واستمر متوسط العائد عند 8%، فإن العمر الذي تبدأ فيه يلعب دورًا كبيرًا.

من يبدأ في سن 20 عامًا قد يصل إلى المليون تقريبًا عند سن 45 عامًا و7 أشهر.

ومن يبدأ في سن 30 عامًا قد يصل إليها في حدود سن 55 عامًا و7 أشهر.

أما من يبدأ في سن 40 عامًا، فقد يصل إلى المليون قرب سن 65 عامًا و7 أشهر.

وهذا يوضح لماذا يكرر خبراء الادخار أن البدء المبكر قد يكون أكثر أهمية من انتظار ارتفاع الراتب حتى يصبح بالإمكان ادخار مبلغ كبير.

كيف تعمل الحسبة؟

عندما تستثمر مبلغًا جديدًا كل شهر، لا ينمو المال الذي أودعته فقط، وإنما تبدأ العوائد السابقة نفسها في تحقيق عوائد جديدة.

فإذا حققت المدخرات عائدًا في السنة الأولى، فإن السنة التالية تبدأ برأس مال أكبر. ومع مرور عشر أو عشرين عامًا، يصبح الفرق بين الأموال التي دفعتها بنفسك وبين القيمة الإجمالية للمحفظة أكبر بكثير.

وهذا هو تأثير ränta på ränta أو العائد المركب.

هل عائد 8% مضمون؟

لا. نسبة 8% المستخدمة في هذه الأمثلة مجرد افتراض حسابي لمتوسط طويل الأجل، وليست وعدًا أو عائدًا مضمونًا.

أسواق الأسهم والصناديق قد ترتفع في بعض السنوات وتنخفض في سنوات أخرى، وقد تكون النتيجة النهائية أقل أو أعلى من الحسابات الواردة في الجدول. كذلك تؤثر الرسوم والضرائب ونوع الصندوق والحساب المستخدم على النتيجة الفعلية.

من أين تبدأ في السويد؟

يمكن للراغب في الادخار طويل الأجل مراجعة البنك الذي يتعامل معه أو شركات الاستثمار وإدارة الأموال، حيث توجد أنواع متعددة من الصناديق تحت اسم Fonder. ويختار كثيرون للاستثمار طويل الأجل صناديق المؤشرات، ومنها Global indexfond، لأنها توزع الاستثمار على عدد كبير من الشركات والأسواق.

ولكن اختيار الصندوق يجب أن يعتمد على مدة الادخار، والهدف، وقدرة الشخص على تحمل انخفاض قيمة الاستثمار في بعض الفترات.

لا تنتظر حتى تستطيع ادخار مبلغ كبير

من أهم الأفكار التي تظهر من هذه الحسابات أن الانتظار حتى يصبح لديك مبلغ ضخم للادخار قد لا يكون الخيار الأفضل.

البدء بـ500 أو 1,000 كرونة شهريًا ثم زيادة المبلغ لاحقًا مع تحسن الدخل قد يمنح الاستثمار سنوات إضافية من النمو. ويمكن إعداد تحويل شهري تلقائي مباشرة بعد وصول الراتب، بحيث يصبح الادخار جزءًا ثابتًا من المصروفات الشهرية.

والهدف ليس أن يصبح الجميع مليونيرات، وإنما أن يوضح المثال كيف يمكن للوقت والاستمرارية أن يغيرا نتيجة الادخار على المدى الطويل.

تنويه: الأمثلة السابقة حسابات نظرية وليست نصيحة استثمارية أو ضمانًا لتحقيق أرباح. الاستثمار في الصناديق والأسهم قد يؤدي إلى ارتفاع أو انخفاض قيمة رأس المال، وقد يخسر المستثمر جزءًا من أمواله.

تنويه إضافي: قد لا تناسب بعض الصناديق الأشخاص الذين يلتزمون بضوابط استثمار معينة وفق أحكام الشريعة الإسلامية، إذ قد تتضمن بعض الصناديق شركات أو أدوات مالية لا تتوافق مع هذه الضوابط، بينما توجد خيارات أخرى قد تختلف بحسب تكوين الصندوق ونشاط الشركات التي يستثمر فيها.