أفضل بنك في السويد يقدم أقل فائدة على قرض لشراء منزل

أظهرت تقارير مصرفية حديثة تباينًا ملحوظًا في معدلات الفائدة الفعلية التي يدفعها المقترضون على القروض السكنية في السويد، وخاصة عند اختيار صيغة الفائدة المتغيرة لمدة ثلاثة أشهر، والتي تعد الخيار الأكثر شيوعًا بين أصحاب القروض العقارية. وفي أحدث الأرقام المسجلة خلال شهر سبتمبر، تصدّر بنك دانسكه قائمة البنوك من حيث تقديم أقل معدل فائدة متغيرة، حيث بلغ متوسط الفائدة لديه 2.58%. في المقابل، جاء بنك هيبوتيكيت في الطرف الأعلى من الجدول، مسجلًا أعلى متوسط فائدة بلغ 2.88%، وهو الأعلى بين أكثر من عشرة بنوك ومؤسسات مالية تقدم خدمات التمويل العقاري في السوق السويدية، حسب بيانات وكالة الأنباء TT.




أما بنك سكانديا، فقد جاء في المرتبة الثانية بين البنوك التي تقدم أقل متوسط للفائدة، فيما تمكّن بنك SEB من تحقيق أدنى نسبة بين البنوك الأربع الكبرى، عند معدل 2.68% للفائدة المتغيرة. وهذه الأرقام تسلط الضوء على أهمية التفاوض الفردي مع البنك، حيث أن المعدلات التي يحصل عليها العملاء تختلف عن تلك المُعلنة رسميًا على مواقع البنوك. فالفائدة التي تُعرف باسم “الفائدة المعلنة” (listränta) تكون عادة أعلى، وتمثل نقطة الانطلاق قبل التفاوض، بينما يُعبر مصطلح “متوسط الفائدة” (snittränta) عن النسبة الفعلية التي يدفعها العملاء فعليًا بعد المفاوضات.

لماذا هذا مهم للمقترضين؟

فهم الفروقات بين الفائدة المعلنة والفعلية يمكن أن يحدث فرقًا ماليًا كبيرًا على المدى الطويل، خاصة في بيئة اقتصادية تتسم بتقلب أسعار الفائدة وقرارات البنك المركزي التي تؤثر مباشرة على السوق العقاري. وعلى الرغم من أن الفروقات قد تبدو طفيفة في الظاهر (مثلاً بين 2.58% و2.88%)، إلا أن تأثيرها يتضاعف عندما يتم احتساب الفائدة على مبالغ كبيرة وعلى مدى سنوات طويلة.

مثال عملي: شراء منزل بقرض 2 مليون كرونة لمدة 10 سنوات

لنفترض أن شخصًا ما حصل على قرض سكني بقيمة 2,000,000 كرونة سويدية لمدة 10 سنوات، وبأفضل معدل فائدة متغير متاح حاليًا وهو 2.58% سنويًا (كما هو الحال لدى بنك دانسكه)، إليك حسابًا تقريبيًا لتكلفة الفائدة الشهرية والإجمالية:

🧮 الحساب التقديري:

• الفائدة السنوية: 2.58%
• مدة القرض: 10 سنوات
• إجمالي الفائدة المحتملة خلال 10 سنوات:
  • 2,000,000 × 2.58% × 10 سنوات = 516,000 كرونة تقريبًا (تقدير تقريبي بسيط دون احتساب تناقص الرصيد بمرور الوقت)
• القسط الشهري التقريبي (فائدة + أصل القرض):
  بافتراض نظام الدفع المتساوي (annuitetslån)، سيكون القسط الشهري حوالي 18,940 كرونة
  (مبلغ تقديري باستخدام أدوات مالية، قد يختلف حسب البنك ونوع القرض)

ملاحظة: هذه الحسابات تقريبية وتعتمد على العديد من العوامل مثل طريقة السداد (ثابت أو متناقص)، وهل هناك دفعة أولى، ورسوم أخرى. للحصول على تقدير دقيق، ينصح باستخدام الآلة الحاسبة للبنك أو التواصل مع مستشار مالي.

الفرق بين القرض الثابت والقرض المتناقص:

1. القرض الثابت (Annuitetslån):

   • القسط الشهري ثابت طوال مدة القرض.

   • تبدأ الفائدة في البداية كبيرة، لكن تتناقص تدريجيًا.

2. القرض المتناقص (Raklån):

   • القسط من رأس المال ثابت طوال مدة القرض، لكن الفائدة تنخفض تدريجيًا.

   • تبدأ الأقساط الشهرية أعلى ولكن تقل مع الوقت.

• إذا كنت تفضل الثبات المالي وتحب أن تعرف بالضبط مقدار ما ستدفعه شهريًا طوال مدة القرض، فقد يكون القرض الثابت هو الخيار الأنسب.

• إذا كنت تستطيع تحمل دفع أقساط أعلى في البداية ولديك القدرة على التعامل مع تقلبات الفائدة، قد يكون القرض المتناقص خيارًا جيدًا، حيث يمكن أن يوفر لك بعض الفوائد الإجمالية على المدى الطويل.